2020.12.03 ベンチャー

全国「経営者保証なし融資」実績ランキング｜都市銀行・地方銀行の最新動向まとめ

前回の記事「中国地域・経営者保証なし融資の実績まとめ」では、中国地域に本店を置く金融機関を対象に、経営者保証なし融資の実績（金融庁公表KPI）を整理し、地域内での傾向をまとめました。

本記事では、分析範囲を全国に拡大し、都市銀行・地方銀行ごとに経営者保証なし融資の割合を比較しています。全国レベルでの傾向を把握することで、金融機関ごとの違いや地域特性が見えてきます。

全国経営者保証なし融資割合トップ10の金融機関とは？

全国の都市銀行・地方銀行を対象に、それぞれの金融機関が公表した内容をまとめ、2019年下期の概況をまとめました。なお、金融庁でもデータを公表しており、以下のHPから確認できます。

金融庁：主要行等及び地域銀行の「金融仲介の取組状況を客観的に評価できる指標群（KPI）」一覧及び公表状況

順位	所在地	種別	金融機関名	新規の融資件数	新規無保証の融資件数	割合
1	東京都	地方銀行	東京スター銀行	－	－	93.6%
2	石川県	地方銀行	北國銀行	8,898	7,374	82.9%
3	山口県	地方銀行	西京銀行	3,267	2,369	72.5%
4	奈良県	地方銀行	南都銀行	5,669	3,271	57.7%
5	宮崎県	地方銀行	宮崎銀行	6,953	3,613	52.0%
6	島根県	地方銀行	山陰合同銀行	5,676	2,845	50.1%
7	東京都	都市銀行	三菱ＵＦＪ銀行	33,970	15,427	45.4%
8	東京都	都市銀行	みずほ銀行	45,382	19,859	43.8%
9	沖縄県	地方銀行	沖縄海邦銀行	2,517	1,092	43.4%
10	東京都	都市銀行	三井住友銀行	32,467	13,820	42.6%

第1位は東京スター銀行（東京都）で93.6%と非常に高い割合となりました。

第2位は北國銀行（石川県）で82.9%、3位は西京銀行（山口県）で72.5%でこちらも高い割合で、経営者保証なし融資を実行しています。なお、全国の平均割合は、27.3%でした。

地域別の傾向

全国を８つの地域に分け、それぞれの地域内に本店所在地を置く金融機関の平均値を地域ごとに割り出し、その傾向を確認しました。

地域	割合（平均）	順位
北海道	29.6%	2位
東北	26.1%	5位
関東	29.1%	3位
中部	25.5%	6位
近畿	24.6%	7位
中国	31.0%	1位
四国	21.8%	8位
九州・沖縄	27.7%	4位

中国地方が31.0%と高く、次いで、北海道が29.6%、関東が29.1%となっています。

中国地方で経営者保証なし融資の割合が高くなりやすい背景には、いくつかの地域特性が影響していると考えられます。ひとつは、製造業・建設業・卸売業といった地場産業が多く、長期取引を前提とした中小企業が多い点です。

こうした企業は、売上規模は大きくなくとも事業内容や資金繰りが比較的読みやすく、金融機関側も「事業性評価」による融資判断を行いやすい傾向があります。その結果、個人保証に依存しない融資が進みやすい構造が生まれていると考えられます。

また、中国地域の地方銀行・信用金庫は、地域経済を支える役割を強く意識した金融仲介姿勢を打ち出しているケースが多く見られます。金融庁の方針も背景に、経営者保証に過度に依存しない融資方針を比較的早い段階から取り入れてきた金融機関が多いことも、一因といえるでしょう。

保証協会付き融資とプロパー融資を使い分けながら、段階的に保証を外す運用が進んでいる点も特徴です。中小企業側としては「中国地域は保証なし融資が出やすい」と単純に捉えるのではなく、自社が事業性評価に耐えうる状態かどうかを意識することが重要です。

具体的には、資金使途が明確であること、試算表や資金繰り表が整理されていること、経営者個人と会社の財務が分離されていることなどが、保証なし融資を検討する際の前提条件になります。地域の傾向を踏まえつつ、金融機関と「保証を外す前提での付き合い方」を早めに相談していくことが、実務上の現実的な打ち手といえるでしょう。

中国・四国地方の動向

中国・四国地方の状況は以下のとおりです。

中国地方（広島・岡山・山口・島根・鳥取）

2019年下期の中国地方（広島・岡山・山口・島根・鳥取）金融機関別の経営者保証なし融資割合をまとめました。

本店所在地	金融機関名	新規の融資件数	新規無保証の融資件数	割合
鳥取県	鳥取銀行	2,561	728	28.4%
島根県	山陰合同銀行	5,676	2,845	50.1%
島根県	島根銀行	1,468	337	23.0%
岡山県	中国銀行	8,085	1,830	22.6%
岡山県	トマト銀行	4,133	747	18.1%
広島県	広島銀行	35,047	8,759	25.0%
広島県	もみじ銀行	5,769	1,154	20.0%
山口県	山口銀行	5,929	1,168	19.7%
山口県	西京銀行	3,267	2,369	72.5%

四国地方（香川・愛媛・徳島・高知）

2019年下期の四国地方（香川・愛媛・徳島・高知）金融機関別の経営者保証なし融資割合をまとめました。

本店所在地	金融機関名	新規の融資件数	新規無保証の融資件数	割合
徳島県	阿波銀行	8,191	2,570	31.4%
徳島県	徳島大正銀行	4,061	726	17.9%
香川県	百十四銀行	6,150	1,471	23.9%
香川県	香川銀行	3,595	625	17.4%
愛媛県	伊予銀行	13,473	2,271	16.9%
愛媛県	愛媛銀行	7,303	2,234	30.6%
高知県	四国銀行	973	164	16.8%
高知県	高知銀行	3,786	751	19.8%

まとめ

経営者保証は、「社長として会社を動かす責任」と同時に、「個人としてどこまでリスクを負うか」を左右する重大な論点です。保証の有無は、資金調達のしやすさだけでなく、意思決定の自由度や事業承継の進め方にも影響します。

本記事では、全国の都市銀行・第一地方銀行・第二地方銀行が公表するKPIをもとに、経営者保証なし融資の割合を整理しました。日々ビジネスを回している経営者の方にとっては、メインバンクの姿勢を点検する材料として、これから社長を目指す方にとっては、長く付き合う金融機関を選ぶ際の見立てとして役立つはずです。

気になる金融機関があれば、数字を出発点に、実際の融資方針や条件を面談で確認しながら、自社にとって最適な資金調達の選択肢を組み立てていきましょう。

クレジオ・パートナーズ株式会社広島を拠点に、中国・四国地方を中心とした地域企業のM&A・事業承継を、仲介およびアドバイザリーの両面から支援しています。資本政策や企業再編のアドバイザリーにも強みを持ち、地域金融機関や専門家と連携しながら、中小企業の持続的な成長と後継者募集をサポート。補助金や制度活用の知見も活かし、経営者に寄り添った伴走型の支援を提供しています。
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